Нестача коштів для операційних витрат – одна з найпоширеніших причин невдач бізнесу, яких можна уникнути з фінансовою подушкою. Брак фінансів особливо відчутний у кризові часи. Так, у березні 2022 року 24% представників малого й середнього бізнесу вичерпали свої фінансові резерви, 32% повідомляли, що мали фінансові можливості на декілька місяців і лише 5% – на рік і більше.
Фінансова подушка дозволяє компаніям розвиватися навіть за умов відтоку клієнтів чи стрибків витрат. Олександр Коршиков, засновник і СЕО дизайн компанії DreamX, розповів про деталі формування грошового резерву для малого бізнесу.
Що таке фінансова подушка для малого бізнесу?
Фінансова подушка – це той актив, що дозволяє підприємцям прожити кризу і відчувати себе вільними у своїх діях. Це грошовий резерв, що уможливлює роботу компанії протягом 2-6 місяців без надходжень, коли немає клієнтів або щось стається. Наприклад, забанили робочі акаунти або ж фінмоніторинг заблокував рахунки. У таких випадках компанія з фінансовою подушкою зможе функціонувати без значних ризиків і касових розривів (коли кошти ще не надійшли до компанії, а вже час здійснювати поточні виплати, такі як податки та заробітна плата). Також грошовий резерв дозволяє бізнесу йти в довгострокові плани та безперебійно інвестувати в розвиток.
Важливо не плутати фінансову подушку з особистими заощадженнями підприємця. Перше – це грошовий резерв виключно компанії, а друге – особисті кошти власника бізнесу. Надзвичайно важливим тут є розділення цих понять. Як засновник і CEO компанії DreamX я отримую дивіденди й зарплату. Я самостійно створював бізнес, тож по факту можна вважати, що всі гроші компанії – це мої гроші, які завтра я можу витратити як заманеться. Але в моїй голові це гроші компанії, її баланс. Завдяки чіткому розділенню легше витрачати гроші компанії на її просування та накопичення тієї ж грошової подушки.
Як накопичити фінансову подушку
Про фінансову подушку необхідно думати з першого дня заснування бізнесу. Треба консервативно планувати, відстежувати щомісячні витрати й прибутки та оцінювати потенційні ризики. Слід думати наперед і аналізувати, чи може компанія дозволити собі ті чи інші рішення. Як-от інвестування в певні маркетингові заходи чи розширення штату працівників.
Як дотримуватися консервативного планування?
- По-перше, відразу окреслити рахунки компанії та особисті рахунки. Це допоможе уникнути спокуси “потягнути” з фінансів компанії. Коли в DreamX заробляємо більше, ніж запланували, у мене в пріоритеті фінансова стабільність для компанії. Бачення на кшталт “більше заробили – більше забрали” не працює.
- По-друге, мати фінансову звітність. Останні півтора року ми працювали з фінансистами та знали рівень видатків, доходів і залишку на балансі. Слід вести облік у фінансовій програмі. У нас це, наприклад, Finmap. Якщо мене зараз запитають, куди ми витрачали гроші в жовтні 2024 року, через три хвилини я надам відповідь. Таке управління грошима бізнесу допоможе оптимізувати витрати та прискорити накопичення.
Щодо інструментів зберігання коштів для фінансової подушки, то тут дещо складно. В ідеалі гроші треба тримати там, де низька ризикованість, де фінанси ліквідні й дають прибутковість. В Європі та Америці компанії з великим балансом тримають гроші не просто на рахунку банка, а в американських облігаціях з кредитним рейтингом AAA, що мають найнижчий рівень ризиків. Наприклад, американська компанія дає державі в борг, а потім через рік отримує ту ж суму + 5%. Гроші мають працювати. В нашій країні це складніше, тож наш грошовий резерв просто лежить на рахунках.
Як порахувати необхідний розмір “подушки” фінансової безпеки?
Необхідно знати скільки грошей бізнесу треба на місяць і помножити цю суму на 2-6 місяців. Якщо, уявімо, компанія має 30 тисяч доларів видатків щомісячно, то їй слід мати баланс у 60 тисяч, а краще 90 тисяч доларів на початок нового місяця. Важливо – мати ці кошти не на кінець місяця, а саме на початок нового. Часто в кінці місяця на балансі компанії багато грошей, а після виплати зарплатні залишається мало. Ідеальний сценарій – це коли на початок нового місяця в бізнесу вдвічі-втричі більше грошей, ніж коштів для заробітної плати.
Необхідно знати всі операційні витрати компанії, змінні й незмінні. Зарплати, підписки на робочі ресурси, податки, та інші витрати – усе це треба враховувати при формуванні фінансової подушки. Таким чином ви зможете накопичити релевантний резерв, який допоможе компанії ефективно працювати навіть за непередбачуваних обставин.
В DreamX, наприклад, був випадок, коли один клієнт заборгував нам 20 тисяч доларів і не повертав їх 8 місяців через певні обставини. Згодом він знайшов гроші, ми реструктуризували борги та все закінчилося добре. Увесь цей час у нас був достатній грошовий резерв, тож в компанії не відчули проблем. Ми врахували всі видатки й продовжували реалізовувати наші плани попри несплату клієнта. Проте без грамотного прорахунку коштів для фінансової подушки компанії, невідомо чи змогли б ми продовжити свій курс на розвиток.
Поради малим бізнесам
Підприємцю, що формує фінансову подушку для бізнесу, важливо думати метриками P&L та cash flow. Тобто пам’ятати скільки грошей надходить на рахунок фактично та скільки запланували видатків і надходжень. При цьому добре мати антикризовий план. Коли фінансів недостатньо, нормально від чогось відмовлятися. Зменшувати витрати на маркетингові активності чи скасовувати підписки на несуттєві ресурси.
Ще одна порада – інвестувати в розвиток компанії, команду і продажі. Коли продажі зростають, накопичити грошовий резерв стає простіше. Водночас треба диверсифікувати канали продажів і аналізувати інвестиції. Також важливо якісно оцінювати доречність цих інвестицій. Якось ми почали витрачати по 10 тисяч гривень на день, у нас була купа лідів у підсумку, але їхня якість не виправдала наших вкладень. І все тому, що не проконтролювали певні процеси.
Фінансова подушка – це про гнучкість у процесах і рішеннях. Вона уможливлює довгострокові плани та експерименти, які необхідні бізнесу. Завдяки консервативному підходу до фінансів можна накопичити резерв, який працюватиме як гарантія свободи дій бізнесу і стабільного емоційного фону команди.